Потребительский кредит

В статье пойдет речь об одном из типов кредитного обязательства — потребительском

Потребительский кредит и его особенности

Потребительский кредит — это денежные средства, предоставляемые специальной организацией (банком), жителям страны для покупки предметов потребления в повседневной жизни. Например, для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, дача), или для покупок мелких товаров (смартфоны, техника). Частные случаи такого кредита – кредит с отсрочкой по платежам.

Необходимо учитывать, что на потребительский кредит ставки могут быть разные. Возможны скрытые комиссии, сборы, из-за которых может возрасти стоимость кредита для конечного пользователя. Можно взять потребительский кредит без справок о доходах и поручителей, или, если на потребительский кредит максимальная сумма нужна, то придется собрать нужную документацию. Поэтому при выборе кредита в любом банке необходимо всегда внимательно ознакомиться с условиями кредитования для полного понимания, какие затраты могут быть возложены на заемщика. Существуют следующие виды такого кредита:

1. 1. На неотложные нужды;
2. 2. На капитальные затраты;
3. 3. Корпоративный;
4. 4. На оплату обучения в образовательных учреждениях;
5. 5. Связанное кредитование.

Остановимся на каждом виде немного поподробнее.

Предоставление финансовых средств на неотложные (среднесрочный) нужды одобряется для заемщиков, у которых есть постоянная работа. Это многоцелевой займ.  Его берут для приобретения таких вещей как: мебельная гарнитура, ремонт, отпуск за границей, ноутбук.

При оформлении займа на капитальные затраты, в отличие от вышеуказанного кредита (на неотложные нужды), кредитная организация потребует от заемщика письменного подтверждения о расходе денежных средств.

Третий тип – это корпоративный. Обычная практика – когда зарплата перечисляется на карту банка. В этом случае клиенту предлагается взять кредит на льготных условиях или по специальному индивидуальному предложению. Для кредитования как корпоративный клиент не требуется справка по форме 2-НДФЛ или копия трудовой, заверенная в офисе компании, поскольку все данные уже хранятся в банке. В этом случае, кредитная организация уверена в своем клиент и может дополнительно предложить товары по акции или выгодным условиям.

Еще вариант: предоставление финансовых средств для получения образования в институте или университете. Предоставление денежных средств для заемщика осуществляется по льготным условиям. Схема работает следующим образом. Студент, до поступления в ВУЗ, подает заявку в организацию на получение финансовых средств на оплату своего образования. После одобрения со стороны кредитной организации, заемщику одобряется кредитные средства в зависимости от специальности и после предоставления документального подтверждения между студентом и учебным заведением. Финансовые средства клиент выбирает частями, то есть при желании он может использовать не все доступные денежные ресурсы. В зависимости от того, есть ли у него возможность заплатить самому, например, за второй семестр или нет. После окончания обучения, в течение прописанного в договоре времени, заемщик погашает кредитную сумму и проценты по ней. В отдельных случаях кредитный договор может быть продлен.

И последний вариант – это связанное кредитование, в основном использующееся юридическими лицами и крупными компаниями. Это обычный долгосрочный целевой заём денежных средств под дополнительные условия от банка. Преимущество в том, что клиенту будут предоставлены льготные условия, он получит более низкую процентную ставку, чем при оформлении обычного кредита. К недостаткам можно отнести ряд условий, накладываемых кредитной организацией на клиента. Например, при покупке авто в кредит банк может обязать заемщик взять дополнительно КАСКО на 5 лет.

При оформлении подобной процедуры кредитования рекомендуется внимательно и детально ознакомиться с условиями и договором. Можно обратиться за помощью к профессиональному юристу для разъяснения необходимых пунктов договора.

Здесь возможно различные варианты. Положительное решение и льготные условия зависят от кредитной организации, в которую клиент обращается, а также от размера его официальной зарплаты. Является ли он корпоративным клиентом данного банка или нет. И другие возможные ситуации.

Для обычных клиентов большинство банков предлагают кредитную сумму в районе 100 000 – 150 000 рублей под 15-17% годовых, сроком на 60 месяцев. Если заемщик докажет свою надежность – кредитная организация может предоставить для займа более внушительную сумму на льготных условиях.

На первом месте всегда будет выходить Сбербанк со своими льготными условиями и большим объемом документов, которые необходимо предоставить в банк для подтверждения доходов клиента. Процентная ставка начинается, как правило, 14-15%. Для корпоративных клиентов процентная ставка может начинаться с 12%.

Максимально возможная сумма для заемщика зависит от его доходов, которые он может подтвердить документально (справка 2-НДФЛ) и от политики банка по отношению к клиентам. Для граждан, обратившихся в какой-либо банк в первый раз, кредитный лимит будет минимальным, а условия — стандартными.

Дополнительную информацию можно найти в свободном доступе в глобальной сети Интернет через любой поисковик (например, Яндекс или Google). Указать в поисковой строке «потребительский кредит, где лучше взять» или «потребительский кредит, где выгоднее». В первых же строках можно будет найти ссылку на сайты банков, где будет предоставлена исчерпывающая информация по условиям кредитования. При желании можно сразу оформить заявку на получения кредитных средств через сайт в режиме онлайн.

Кредит под залог

Сумма кредитования составляет 50-60% от реальной стоимости вещи.

Отличным преимуществом такого вида кредитования является упрощенная процедура оформления, самый минимальный набор документов и низкая процентная ставка. Существенный недостаток – это потеря имущества, которое было внесено под залог в банке в случае каких-либо просрочек со стороны заемщика.

Такой тип кредитования отлично подойдет для открытия своего бизнеса, когда необходимо срочно вложить крупную сумму денег. Еще один вариант – это покупка нового жилья под залог старого или для серьёзного лечения.

Частным случаем такой схемы кредитования можно назвать заём с поручительством.

В данном случае, в качестве залога выступает родственник (коллега, лучший друг), который может поручиться за платёжеспособность заемщика, и, в случае финансовых сложностей со стороны клиента, готов погасить платеж по кредиту из своих средств. Процентная ставка естественно снижается.

Когда речь идет о финансовых операциях, необходимо рассмотреть все преимущества и недостатки, которые могут возникнуть в данном случае. Ниже указаны основные из них.

Преимущества:

• Товар оформляется в кредит по строго фиксированной цене. В случае удорожания товара – сумма не изменится;
• Кредит позволяет прибрести необходимую вещь, когда она наиболее необходима;
• Приобретая товар, клиент сразу его забирает и может им пользоваться. Например, при покупке транспортного средства, клиент может разу управлять машиной после оформления всех документов;
• В случае определенных финансовых затруднений, потребитель может оформить кредит и выплачивать стоимость товара в течение определённого времени;

Недостатки:

• Дополнительные комиссии, страховка и процентная ставка кредитования в итоге увеличивают общую стоимость товара для конечного пользователя;
• Психологический аспект. По истечению определённого промежутка времени, вещь, купленная в кредит, становится привычной и не доставляет столько удовольствия как в момент покупки, а стоимость ее все еще приходится выплачивать.
• В случае возникновения финансовых сложностей у заемщика, банк вправе забрать себе товар, купленный в кредит.