Ипотечный кредит

Ипотечный кредит – это один из видов денежного займа, выдача которого производится исключительно под залог, в качестве чего обычно выступает приобретаемое имущество. Именно это и отличает ипотеку от других видов кредитования. При оформлении ипотечного кредита стоит учитывать, что в случае одобрения заявки распорядиться деньгами можно только на покупку недвижимости или земельного участка.

Ипотечный кредит имеет ряд особенностей, также отличающих его от остальных кредитов:

• Оформление ипотеки подразумевает обязательный залог в виде имущества, приобретаемого или уже имеющегося;
• Срок кредитования может достигать 30 лет;
• Заложенным имуществом владеет человек, который выплачивает ипотеку;
• В случае прекращения выплат по кредиту имущество передается банку.

Основным документов, регулирующим отношения банка и должника, является кредитный договор. Как правило, в нем прописан период кредитования, общая сумма, графики погашения, процентная ставка, а также дополнительные условия в виде страховок, штрафов и другая необходимая заемщику информация.

В последнее время банки охотнее идут на одобрение ипотечных кредитов. Конечно, ведь для них очень выгодно, поскольку человек возьмет незначительную сумму, а вернет в два, а то и в три раза больше. К тому же, банк, в отличие от заемщика, защищен, ведь деньги к нему вернутся в любом случае.

Виды ипотечных кредитов

Ипотека, в последнее время, стремительно набирает популярность. Это обусловлено возможностью приобрести в собственность жилое имущество в долговременную рассрочку под проценты, ведь мало кто может позволить себе купить квартиру за наличный расчет. Поэтому, задаваясь вопросом об ипотеке, следует разобраться в ее особенностях, выяснить, какие виды ипотеки существует и какие документы необходимы для ее оформления.

Итак, начнем с видов ипотечных кредитов. Наиболее распространенным видом является ипотека на вторичное жилье. Данный вид ипотечного кредита позволяет выбрать готовую квартиру с учетом своих требований и желаний. Однако не следует моментально договариваться с продавцами о покупке квартиры, если вам еще не одобрили заявку на кредит. Сперва необходимо обратиться в банк, подать заявку на приблизительную сумму и срок ипотеки, а затем ждать одобрения. По результатам рассмотрения заявки банком будет определена максимальная сумма к выдаче, процентная ставка по кредиту и его срок. Только после этого можно приступать к оформлению документов на приобретение имущества.

Не менее популярным является ипотека с долевым участием. В этом случае заемщику сначала предстоит выбрать застройщика, затем узнать о его сотрудничестве с банками, определиться с банком и подать заявку на оформление ипотеки. Можно также обратиться в банк и узнать печень застройщиков, которые попадают под данный вид ипотечного кредита. Как правило, процентная ставка по данному виду кредита немного ниже.

Еще одним видом кредитования является ипотека для молодой семьи. Далеко не во всех банках имеется данная программа, поэтому новоиспеченным супругам стоит выбирать банки, где практикуется данный вид ипотеки. Несомненным плюсом ипотечного кредитования для молодой семьи является возможность увеличения срока выдачи кредита и снижение первоначального взноса.

Существует еще один вид ипотеки – на улучшение жилищных условий. В этом случае сначала продают имеющуюся недвижимость, а затем приобретают новую, используя в качестве доплаты ипотечный кредит без первоначального взноса. Кредит по данной программе чаще всего оформляется без залогов, поэтому не нужно будет переживать о том, что квартира находится в залоге.

Ипотечный кредит для многодетной семьи позволяет оформить ипотеку с использованием средств материнского капитала. Данный вид тоже пользуется популярностью, поскольку является одним из фактов целевого использования капитала и позволяет улучшить условия проживания семьи.

Для военных существует отдельный вид кредитования – военная ипотека. В этом случае, когда военнослужащий заключает контракт, он претендует на выплаты, которые можно использовать по окончании контракта или при заключении нового. Недостающая сумма по кредиту выплачивается государством в течение срока службы военного. В случае досрочного прекращения службы, военнослужащий будет оплачивать ипотечный кредит самостоятельно.

Поскольку ипотечный кредит подразумевает внушительную денежную сумму, получить его «первому встречному» не получится. Для оформления ипотечного кредита существует минимальный перечень требований, который оказывает влияние на кредитную заявку.

• Первым аспектом выступает возраст – как правило, банки одобряют кредиты гражданам от 22 до 60 лет;
• Безупречная кредитная история – если у вас имелись просрочки по ранее оформленным кредитам, велика вероятность, что в ипотеке вам откажут;
• Стабильная работа – на текущем месте работы вы должны отработать не менее полугода;
• Высокий официальный доход;
• Различные документы и справки, необходимые для оформления ипотечного кредита;
• Первоначальный взнос – не менее 10-20% (в зависимости от требований банка) от общей стоимости имущества;
• Отсутствие сторонних кредитов;

Условия ипотечного кредитования

Мы уже разобрались с вопросами о том, что такое ипотека, какой она бывает и какими обладает требованиями. Теперь необходимо разобраться с условиями ипотечного кредита.

На сегодняшний день ипотечные кредиты предоставляются на срок до тридцати лет с процентной ставкой от 7,5% годовых. Сумма ипотечного кредита варьируется от 300000 рублей. При этом следует учитывать, что сумма переплаты по ипотеке зависит не только от процентной ставки, но и в большей степени от срока предоставления кредита. Как правило, чем выше срок, тем больше будет переплата. Например, взяв полтора миллиона рублей на 5 лет под 10% годовых, переплата за пять лет составит чуть более 380000 рублей. Взяв те же 1,5 миллиона рублей на 20 лет под 10%, переплата составит 1,5 миллиона рублей. Поэтому, оформляя ипотечный кредит, следует заранее определиться со сроками его предоставления.

Ипотечный кредит, вне зависимости от его вида, обладает рядом достоинств и недостатков, наряду с другими кредитными продуктами.

К бесспорным достоинствам ипотеки можно отнести:

• Приобретение жилого имущества в собственность. Как правило, значительная часть жителей нашей страны не в состоянии приобрести квартиру за счет личных сбережений, и может позволить себе жилье только в кредит;
• Возможность возврата 13% от выплаченных банку процентов по кредиту;
• Гарантия приобретения квартиры без обмана (на вторичном рынке), поскольку перед окончательным оформлением сделки все документы тщательно проверяются банком на подлинность;
• Ипотечный кредит выдается на длительный срок, что позволяет сократить ежемесячный платеж и выплачивать за квартиру относительно небольшие деньги;
• Возможность приобрести квартиру не дожидаясь, пока необходимая сумма будет копиться длительный период времени.

Какими бы радужными не были перспективы приобретения жилого имущества в ипотеку, следует обратить внимание и на недостатки данного вида кредитования.

• Существенные затраты на оформление документов, необходимых для получения кредита;
• Ежегодные дополнительные переплаты по страховкам ипотечного кредита;
• Как правило, приобретенное имущество находится в залоге у банка, а это значит, что вы не имеете права продавать его до погашения кредита и снятия обременения;
• Обязательность ежемесячных выплат по кредиту;
• Весьма высокая сумма переплаты за весь период кредитования. Порой сумма итоговых выплат по кредиту в разы превышает первоначальную сумму ипотечного кредита;
• В случае если у вас возникнут обстоятельства, по которым вы не сможете оплачивать кредит, банк конфискует вашу квартиру в счет погашения кредитного долга.

Таким образом, ипотечный кредит – это не просто заем денежных средств на приобретение имущества. Он таит в себе множество подводных камней. Поэтому, прежде чем решиться на этот ответственный шаг, следует взвесить все за и против, определиться со сроками и размером займа, чтобы потом не пожалеть о принятом вами решении.